Принцип оставленных ключей не по карману большинству жителей Латвии: за полгода заключено ничтожное количество таких договоров

Об этом свидетельствуют мнения представителей банков, обобщенные Латвийской ассоциацией недвижимости LANĪDA.

Напомним, что в конце сентября прошлого года, незадолго до выборов, Сейм проголосовал за обязательное применение принципа оставленных ключей, который предусматривает, что должник после продажиимущества,послужившего обеспечением, не имеет никаких обязательств перед кредитором. Еще тогда эксперты указывали, что принцип оставленных ключей будет не по карману большинству жителей Латвии, потому что первый взнос по таким кредитам наполовину больше, чем для займов, за которые кредитополучатель несет полную ответственность. Банк Латвии, со своей стороны, предупреждал о снижении темпов кредитования и проблемах с доступностью кредитов. Эти поправки к закону о неплатежеспособности должны были вступить в силу в марте, однако Сейм 19 февраля 2015 года в срочном порядке принял изменения в ряде законов, которые вступили в силу с 1 марта. В том числе принцип оставленных ключей был перенесен в регулирование защиты прав потребителей и исключен из закона о неплатежеспособности, а также превращен из обязательного в возможность выбора. Это означает, что кредитополучатель может выбрать в банке один из двух видов кредитного договора: стандартный кредитный договор или договор по принципу оставленных ключей, что означает, что недвижимость, для приобретения которой берется кредит, служит достаточным обеспечением для того, чтобы обязательства по отношению к кредитодателю были погашены в полном объеме.

Что же произошло за эти полгода? Председатель правления Латвийской ассоциации недвижимости LANĪDA Эдгар Шинс считает, что предоставленное кредитополучателям право выбора принципа оставленных ключей стало позитивным шагом на пути возобновления активности на рынке ипотечного кредитования, который в начале 2015 года практически был заморожен. В начале второго квартала на рынке жилья наметилась некая стабилизация, вызванная увеличением интереса со стороны местных покупателей. Однако невысокий уровень доходов и отсутствие накоплений для первого взноса не позволяют большинству клиентов банков воспользоваться принципом оставленных ключей в полной мере. Так что благое, на первый взгляд, намерение законодателей оказалось на деле не до конца продуманным. А то, что правительство своими решениями вполне может стимулировать развитие рынка недвижимости, свидетельствует успех среди населения государственной программы поддержки молодых семей с детьми Altum, подчеркнул Эдгар Шинс.

Оксана Борисова, руководитель отдела ипотечного кредитования банка Citadele: «Citadele – первый банк в Балтии, который начал предлагать ипотечный кредит с принципом оставленных ключей, чтобы дать клиентам большие возможности выбора.В Citadelе клиенты могут заключать кредитный договор с правом передачи заложенной недвижимости, когда в случае необходимости кредит можно полностью погасить заложенной недвижимостью, или кредитный договор в стандартном порядке — без права передачи заложенной недвижимости. Процентная ставка и срок выплаты кредита для обоих видов не различаются. Но первоначальный взнос в первом случае больше — размер финансирования, которое банк выделит получателю ипотечного кредита, составит до 75% от рыночной стоимости недвижимости. В стандартном случае первый взнос меньше, потому что банк финансирует до 85% от рыночной стоимости заложенной недвижимости. В свою очередь в случае гарантии по программе государственной поддержки семьям с детьми банк финансирует до 95% от рыночной стоимости заложенной недвижимости.

Преимуществами кредита с правом передачи заложенной недвижимости в банке Citadele с начала года воспользовались 106 кредитополучателей, с 1 марта этого года — 45 кредитополучателей. Значительным преимуществом кредита с правом передачи заложенной недвижимости является возможность переложить на банк риск, связанный со стоимостью недвижимости и то, что в случае снижения платежеспособности клиент может расторгнуть договор об ипотечном кредите без ущерба для своей кредитной истории».

Айнар Балцерс, руководитель центра финансирования частных лиц Swedbank: «Говоря о так называемом принципе оставленных ключей в кредитовании жилья, нужно помнить, что ответственность за принятые обязательства в значительной мере переносится с заемщика на конкретную недвижимость. В соответствии с законодательством, банк предлагает оба варианта, в том числе заем с принципом оставленных ключей. Для кредитодателя это означает дополнительные риски и ограниченные возможности вернуть в случае проблем все деньги, данные взаймы, поэтому заемщику, выбирающему это решение, приходится считаться с большим первым взносом и более жесткими условиями кредитования.

С тех пор, как вступили в силу поправки к законодательству, вводящие этот принцип, в Swedbank такую возможность выбрали только пять клиентов, что пропорционально близко к нулю от общего количества выданных новых жилищных кредитов. Незадолго до того, как вступили в силу поправки, очень стремительно вырос спрос на жилищные кредиты, и домохозяйства отдавали предпочтение первому взносу в размере 10%-15%, а не либеральному регулированию закона о неплатежеспособности. Это указывает на то, что недостаточный первый взнос является препятствием, ограничивающим возможности домохозяйств, поэтому инициативы, в результате которых условия кредитования становятся жестче, не работают в интересах общества. Нужно, скорее, думать о том, как уменьшить эти барьеры».

Тейка Лапса, руководитель по общественным отношениям DNBbanka: «После того, как был принят принцип оставленных ключей, мы, в соответствии с требованиями закона, информировали всех клиентов, желавших оформить ипотечный кредит в DNB bankа, о разных возможностях кредита, в том числе о принципе оставленных ключей. Нужно сказать, что интерес клиентов к такой возможности сравнительно мал, и реальное количество оформленных кредитов с принципом оставленных ключей ничтожно — в данный момент в DNB bankа оформлено только три таких кредита. Позитивно то, что клиенту, желающему купить недвижимость с использованием ипотечного кредита, предлагаются разные возможности, и, если у клиента есть свободные средства на первый взнос, он может использовать и кредит с принципом оставленных ключей.

Сигне Лонерте, руководитель по общественным отношениям банка NordeaLatvija: «Обобщив данные о выданных жилищных кредитах после принятия поправок о принципе оставленных ключей в начале года, мы констатировали, что интерес к жилищным кредитам по принципу оставленных ключей ничтожен. В этом году банк Nordea выдал в целом более 560 кредитов домохозяйствам, и только один из них зарегистрирован по принципу оставленных ключей.

Плюсом программы является данная клиенту возможность выбора, однако у большинства кредитополучателей нет достаточных накоплений. Если брать кредит по принципу оставленных ключей, в зависимости от вида, состояния и местонахождения залога необходимо дополнительное финансирование примерно на 15-20% больше от стоимости сделки по сравнению с обычным кредитом. Например, покупая квартиру в новом проекте без принципа оставленных ключей, нужно рассчитывать на софинансирование в размере 15% от стоимости недвижимости, а с принципом оставленных ключей — в размере 35% от стоимости недвижимости. Отсутствие накоплений — одно из крупнейших препятствий в получении жилищного кредита. Еще одно препятствие — это наличие теневой экономики, что не позволяет доказать свои доходы и получить кредит. Таким образом, повысить доступность кредитов может и уменьшение теневой экономики, и это вопрос, который нужно решать на государственном уровне».

Мартиньш Панке, руководитель SEBbankaпо корпоративным связям: «Банк обязан всем клиентам, которые интересуются возможностью получить жилищный кредит, предложить как классический жилищный кредит, так и заем с возможностью оставленных ключей. Клиенты рассматривают оба предложения, однако в основном выбор делается в пользу классического ипотечного кредита, который предусматривает меньший объем первого взноса и более выгодные процентные ставки. Как свидетельствует опыт, в SEB bankа до сих пор ни один клиент не выбрал ипотечный кредит с принципом оставленных ключей. Причина простая — до сих пор основным препятствием для латвийских семей при получении ипотечного кредита является недостаточный объем накоплений для первого взноса. Поэтому клиенты выбирают кредиты с меньшим первым взносом: либо классический ипотечный кредит с первым взносом 15-20% от стоимости недвижимости, либо кредит с государственной гарантией, который доступен в рамках программы поддержки семей ALTUM, где объем первого взноса может быть снижен даже до 5-6%.”

ABLVBank от комментариев по данному вопросу отказался.

По данным Комиссии рынка финансов и капитала, новые кредиты на покупку жилья стали более доступны домохозяйствам и в первом полугодии этого года продолжали умеренный рост: за первые шесть месяцев года домохозяйствам на приобретение, реконструкцию и ремонт жилья выдано кредитов на сумму 127 млн евро, что на 2,4% больше, чем за аналогичный период годом ранее.

lanida.lv

22.09.2015.